退休老人如何早為養(yǎng)老做打算

    今年66歲的沈老先生6年前從南京某醫(yī)院退休下來，每月拿1100多元的養(yǎng)老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工資。老兩口住著兩室一廳近80平米的私房。一個(gè)孫子已經(jīng)上了小學(xué)，現(xiàn)在住在老人家里，上學(xué)的費(fèi)用他們?nèi)瑢O子很懂事，不用他們操心。兒子兒媳去年新買了房，盡管當(dāng)初沈老先生給他們首付補(bǔ)貼了15萬(wàn)元，但小兩口還有40萬(wàn)20年的放貸在身，工作也很忙很辛苦，難得來和老兩口團(tuán)聚。由于生活習(xí)慣不一樣，老人也較少去兒子家。

    照理說，這樣的經(jīng)濟(jì)收入和家庭條件，沈老先生和老伴的晚年生活應(yīng)該是無(wú)憂無(wú)慮了，但沈老先生還是有點(diǎn)擔(dān)心。作為一名老醫(yī)務(wù)工作者，沈老知道盡管他和老伴現(xiàn)在身體還很硬朗，但畢竟歲月不饒人，人是一年老一年，誰(shuí)能保證今后二老身體就不會(huì)有這樣那樣的毛病？而且，看到兒子兒媳那么辛苦，他們真的一點(diǎn)都不想讓晚輩為他們操心，盡管小兩口也很有孝心。

    為此，沈老總在盤算著怎樣保證讓他們一直像現(xiàn)在這樣自食其力。當(dāng)然關(guān)鍵是錢的問題，必須考慮到將來養(yǎng)老的方方面面。

    目前，沈老先生夫婦月收入1600元左右，自住的房子價(jià)值約40萬(wàn)元，給自己養(yǎng)老后備有5萬(wàn)元的定期存款，另外還有3萬(wàn)元的國(guó)債。除去每月伙食與日常生活的水、電、煤氣等費(fèi)用，一般每月還能節(jié)余500元，但到年底只會(huì)多下來5000元左右。

    ◇家庭財(cái)務(wù)診斷◇

    1.家庭資產(chǎn)配置

    由于老夫妻倆平時(shí)比較節(jié)省，每年的結(jié)余也處理得比較保守。除了擁有5萬(wàn)元定期存款、3萬(wàn)元國(guó)債外，他們暫時(shí)沒有做其他方面的投資。

    2.家庭保障情況

    每月的養(yǎng)老金是有保證的。醫(yī)療保險(xiǎn)方面，除了單位提供一定金額的醫(yī)療外，沈老先生和妻子沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。從這點(diǎn)上可以看出沈老先生夫婦保險(xiǎn)意識(shí)還是不夠。針對(duì)沈老先生夫婦的情況，安排家庭保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮增強(qiáng)抵抗意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。

    ◇家庭理財(cái)目標(biāo)◇

    1.夫婦倆養(yǎng)老無(wú)憂。

    2.給孫子上學(xué)準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)，以減輕兒子兒媳的負(fù)擔(dān)（額外）。

    3.意外傷害等保險(xiǎn)保障。

    4.為了更好地保證和改善全家生活質(zhì)量，需要攢出相當(dāng)一筆錢。沈老先生希望再增加一些投資，能夠獲取比定期存款多的投資收益，同時(shí)希望專家推薦一些養(yǎng)老和意外保險(xiǎn)方面的品種供他們選擇。

    ◇專家理財(cái)分析◇

    沈老先生家庭已經(jīng)處于養(yǎng)老期，兩人收入相對(duì)穩(wěn)定，負(fù)擔(dān)很輕（可以預(yù)見的就是孫子的上學(xué)費(fèi)用和生活費(fèi)用）。從年齡和身體狀況來看，沈老先生夫婦預(yù)期的大額資金使用應(yīng)該在10年以后，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不能確定。家庭理財(cái)目標(biāo)主要就是資產(chǎn)增值。

    沈老先生對(duì)醫(yī)療預(yù)期投入考慮得不是很充分。當(dāng)前教育、醫(yī)療費(fèi)用漲價(jià)速度都很快，今年一季度我國(guó)消費(fèi)品價(jià)格指數(shù)一改14個(gè)月連續(xù)下跌的局面，出現(xiàn)了0.5％的正增長(zhǎng)，這種溫和通貨膨脹的跡象也代表著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。而沈老先生的金融資產(chǎn)完全集中于低風(fēng)險(xiǎn)品種，年收益率在2％左右，雖然無(wú)法使財(cái)富得到有效增值，但這已經(jīng)是一個(gè)步入養(yǎng)老期的家庭，理財(cái)還是應(yīng)以穩(wěn)健為主。只是可以嘗試著讓家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)多樣化，尤其是在加息的預(yù)期下。

    一般金融資產(chǎn)組合分為三大類：第一類是現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物；第二類是固定收益投資，包括債券和定期存款等；第三類是非固定收益投資，主要是證券投資和證券投資基金。目前沈老先生預(yù)期的投資收益率為“比定期存款多”，概念比較模糊，但顯然沈老已經(jīng)不滿足定期儲(chǔ)蓄收益，應(yīng)該說這種想法是合理的。建議金融資產(chǎn)組合比例為：10％保障類壽險(xiǎn)、40％組合存款、50％國(guó)債或基金等理財(cái)產(chǎn)品。

    ◇專家理財(cái)建議◇

    通過上述對(duì)沈老先生家庭財(cái)產(chǎn)狀況以及理財(cái)目標(biāo)的分析，專家提出了以下建議：

    1.家庭資產(chǎn)配置及投資建議

    （1）一個(gè)家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金不可低于可投資資產(chǎn)的10％。沈老先生可留1萬(wàn)元存款作為備用金，以應(yīng)不時(shí)之需。其余的錢可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時(shí)部分提前支取，同時(shí)又確保其余部分繼續(xù)獲得較高利息。

    （2）購(gòu)買貨幣基金。因?yàn)樨泿呕鸪司哂泻豌y行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方。對(duì)于老年人來說，可能的大額支出沒有固定的預(yù)期，有可能隨時(shí)突發(fā)，屆時(shí)提前支取定額儲(chǔ)蓄將會(huì)有較大利息損失，而貨幣基金不存在這種情況，可隨時(shí)賣出，沒有利息損失。目前，華安、招商、博時(shí)三家基金公司的貨幣市場(chǎng)型基金，是所有基金品種中風(fēng)險(xiǎn)最低的，有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”之稱。它們都可隨時(shí)兌付，從收益上來看，平均年回報(bào)率高于銀行一年期定期存款。

    （3）自動(dòng)購(gòu)買基金。對(duì)于孫子的教育費(fèi)用，沈老先生其實(shí)可以不必?zé)┥瘛；I集教育費(fèi)用，以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式，但是利率太低，又要定時(shí)存入，非常麻煩。這里建議采用定期定額的方式購(gòu)買開放式基金，逐步籌集孩子將來的教育費(fèi)用。即通過授權(quán)銀行，每月或每季根據(jù)約定金額自動(dòng)購(gòu)買基金。這種購(gòu)買方式，不需要自己每月操心購(gòu)入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動(dòng)扣款購(gòu)買。只是沈老夫婦每月節(jié)余有限，定額購(gòu)買基金數(shù)額不可過大。一般不建議老年人購(gòu)買開放式基金，因?yàn)楝F(xiàn)在即使債券類的基金收益都無(wú)法得到確保，只是沈老先生想減輕兒子兒媳的負(fù)擔(dān)，給孫子上學(xué)準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)，才提此建議。

    （4）購(gòu)買憑證式國(guó)債。目前市場(chǎng)上發(fā)行的憑證式國(guó)債，利率與同期銀行存款利率相當(dāng)，惟一優(yōu)勢(shì)就是可免繳20％的利息稅。最好買那種兩年期限的國(guó)債，數(shù)量控制在2萬(wàn)元以下。同時(shí)要預(yù)防著央行加息，很可能會(huì)出現(xiàn)國(guó)債不如儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象。

    2.家庭保險(xiǎn)保障建議

    沈老先生可以為自己和老伴購(gòu)買一些特別針對(duì)老年人的險(xiǎn)種，如意外傷害險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。如新華人壽南京分公司推出的“美滿人生險(xiǎn)種”和泰康人壽南京分公司推出的“康壽保”等。

    “美滿人生”保險(xiǎn)針對(duì)老年人的保障需求，提出了相應(yīng)的保障條款。不僅每3年返還一定比例的保險(xiǎn)金額給老年人作為平時(shí)的醫(yī)療基金，保額給付相當(dāng)大病基金，保額還會(huì)隨投保時(shí)間的增加而自動(dòng)提高，抵消通貨膨脹的壓力。在繳費(fèi)期內(nèi)高殘即可獲得保險(xiǎn)金，剩余保費(fèi)可免繳，并且可終身定期獲得生存金。

    “康壽保”老年意外保障計(jì)劃，是專門為50至70歲老人度身定做的意外保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。每天費(fèi)用不到1元，辦理手續(xù)也很方便，在銀行柜面辦理相關(guān)投保手續(xù)，無(wú)需體檢。對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術(shù)等提供了較高的保險(xiǎn)金，并對(duì)老年人因意外而引起的大部分人身傷害，提供2倍于意外的高殘賠付，最高保額可達(dá)7萬(wàn)至12萬(wàn)元。獨(dú)創(chuàng)的意外護(hù)理保險(xiǎn)金，最高給付額可達(dá)8000元，既使老人獲得悉心照料，而且不耽誤子女工作。

    建議沈老先生投保時(shí)破除儲(chǔ)蓄還本的觀念，讓保險(xiǎn)回歸到保障的本質(zhì)，在有限的預(yù)算下，盡量提高保額。

    上述這種既有退休金又有積蓄還有子女的老年人家庭在城市里比較典型。但還有幾種類型老年家庭的存在：如有退休金有子女；有退休金無(wú)子女；有一定積蓄無(wú)子女。針對(duì)這樣的家庭，理財(cái)專家的建議是：巧妙儲(chǔ)蓄，收益盡量達(dá)到最大化。

    1.采用“滾雪球”存款法。有退休工資的老人可以將每月余錢存一年定期存款，一年下來，手中就有12張存單。這樣，不管哪個(gè)月急用錢都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存一年定期。現(xiàn)在銀行都推出了自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，在儲(chǔ)蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后的利率計(jì)息，而自動(dòng)轉(zhuǎn)存的就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。

    2.減少存款，改買貨幣基金。貨幣基金能替代活期存款。如果急用大筆錢，提前支取國(guó)債或者定期存款都會(huì)讓自己的收益大受損失，貨幣基金就可以避免。在保證流動(dòng)性和低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，貨幣基金的一般收益都能達(dá)到2％以上。何況貨幣基金不收取贖回費(fèi)用，管理費(fèi)用也較低，轉(zhuǎn)換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。據(jù)悉，招商現(xiàn)金增值7日的收益折算的年收益率已達(dá)到2.485％。

    3.遞進(jìn)儲(chǔ)蓄法。有一筆積蓄的老年家庭可以采用此種儲(chǔ)蓄方法，這樣支取與收益兩不誤。如6萬(wàn)元的積蓄，可以按照2萬(wàn)元為單位分別存一年、二年、三年3種定期存款。一年下來，就可將到期的2萬(wàn)元，轉(zhuǎn)存成三年定期。兩年后，存單全部為三年定期。這種儲(chǔ)蓄方式非常好，既可以隨時(shí)調(diào)整，又能獲取銀行存款的最高利息。

    4.按月依次分存。有一定積蓄無(wú)子女的老人家庭，每個(gè)月的經(jīng)濟(jì)來源就靠它了。可以采用銀行理財(cái)專家建議的方法：一年準(zhǔn)備7200元，按照月次分存，每月將600元存為3個(gè)月定期。這樣，每個(gè)月都有一筆存款到期。如果有了6筆錢，可以選擇半年定期；有了12筆錢，可以選擇一年定期……以此類推。這樣，存款可供月月支取。